リバースモーゲージを検討する時の注意点

 
こんばんは！杉山です。

毎日の生活の為に働いている会社員の方に質問があります。
複雑な事を考えずにシンプルにお答えを考えてみてください＾＾

貴方は、老後の資金をしっかりと準備することが出来る自信、確信がありますか？如何でしょうか？

これで私は、全然大丈夫！これからの生活をまったく不安視していない！！という貴方。
そんな方が沢山増えると、経済はしっかりと回していけるので
そのまま突き進んでいただきたいと思います＾＾

ただ、出来ないとお答えいただいた貴方。
大丈夫です！貴方だけではありません！
寧ろ、殆どの方は難しい、出来ないだろうと悲観的に感じてしまうと思います。
最近の給料の上昇率の悪さ（昇給しない、ボーナスカットなど）や税金、社会保険料の増加で貯金どころか生活にかけるお金さえも結構考えないといけない状況になっています。

そう考えるとこれからの老後の生活資金の不安がある状況でお金を確保しておく事がかなり難しいかもしれません。

年金で豊かな生活を目指せない今、しっかり老後用に備えていかないといけないですが、そんな時にこんなCMを見たことがありませんか？

「お支払いは利息だけで！老後のセカンドライフを豊かに暮らしていきませんか？」

というものです。
住宅ローンや他のローンを払った経験がある方なら、
「利息だけの支払いで済む」というのはかなり魅力的ですよね。

普段なら元本と利息を足した金額を毎月支払いをしなければいけないので
元本分が浮いてくるのでありがたいもの。
持ち家を持っていらっしゃる方で55歳以上の方なら検討に入るかもしれないローン商品があります。

一例に挙げると、
東京スター銀行の「充実人生」というようなリバースモーゲージと言われる金融商品です。

引用：東京スター銀行「充実人生」
※引用の文字よりリンクを貼っておりますのでご興味があればどうぞ。
 

このリバースモーゲージという言葉を聞いたことがありますか？
あまり馴染みがないですが、日本語でいうと
「不動産担保型生活資金」と言います。
言葉が漢字ばかりでややこしいかもしれませんが、
簡単に言うと「家の価値をお金にして生活資金を借りる」というイメージです。

家に住んだまま、家の価値（売ったら金額）を限度にお金を借りられるという「ローン商品」です。
先程の謳い文句にあった、お支払いは「利息だけ」という
「元本を返さなくて＜も＞いい」（ここがかなり肝です！！）
※利息の支払いのない「利払い無し」の商品も提供されたようです。

という、なんてありがたい融資なんでしょう！
しかも、住宅ローンより審査のハードルが低い（住宅を売ればお金になるから）ので借りやすいのですが、この「不動産担保」というのを知っておかないと、
安易に契約してしまうとややこしい問題が起こってきます。

まずはこの商品の利点を抑えておきましょう。

といった点が目立つメリットですね。

老後の資金で約2000万円が足らないという計算だと、
不動産を売却して資金を作ると住むところが無くなってしまいますが、
この東京スター銀行「充実人生」でも自宅を持ちながら借り入れが出来るという事ができます。

使用用途を見ると、投資や仕事に使わないならほぼ何でも使えそうです＾＾
融資された（借りた）金額を使って旅行などの楽しみに使うことも出来ますし、老人ホームなどの介護施設の利用料に使う事も出来るので毎月の利用料を年金だけに頼らなくても良さそうです。
生活も家も持てるので安心に感じます。

不動産の評価によって借り入れできる金額が変わりますが、
500万円以上から1億円以内まで融資が可能です。
利息だけなので支払いも楽になりそうです。（あとでここの問題点をご紹介しますね！）
※利払い無しの場合は借入金額に組み込まれます

住宅ローンの借り換えで使うと利息だけ支払うので、元本を払わなくても済みますし、
契約者が死亡した場合に残金を不動産を引き渡して返済にしてしまうので、後の相続の時に負債の問題を考えずに済みそうです。

すべてが良い条件ではない！絶対に知っておかないといけない注意点

ここまで見ると良い条件に見えますよね。
利息だけ支払って担保の不動産を売却で一括返済出来るという安心でいい商品に見えますが注意する点は無いのでしょうか？

この東京スター銀行の充実人生の商品説明を見てみましょう。

ここで注意しておく必要がある点を見ておきましょう。

家の価値が申請時に1000万円で見て貰えたからずっと1000万円まで借りられる訳じゃないのです。
1年に1回の見直しという事は
家の価値がタイミングによって800万円になる事もあるという事！
（家の価値、土地の価値は変動します！）

では「800万円になって、もし900万借りていたら…」という点が次の点の注意点になります。
1年以内に一括、分割で支払わないといけない。
家の担保額が下がったので、持ち家を銀行に渡しても、残念ながら100万円は自腹になります。
これがどういう事になるかというと…

現実に家もお金も全部なくなってしまうという事です。

返済方法の問題もと資金管理を上手く対策しておかないと目も当てられない事になってしまいます

それでは返済方法について見ていきましょう。

とあります。
先程メリットに言った点「利息しか払わなくていい」という所ですが、ここに一つ大切な視点があります。

借金ってどうすれば返済出来るのでしょうか？

元本を支払い終わったら利息を支払わなくていいはず。
元本が減らないという事は・・
「ずっと利息を支払い続けるという事」
老後資金に使う予定になっているいう事は、リバースモーゲージの資金を当てにしている事が多いので「利息を支払うのにお金を借りる」という事にも・・・

元本が増える→利息が増える→支払いが増えるという仕組みが分かると、借入金額が一気に増えていくのが分かると思います。

借入元本が増えていけば、利息は自動的に増えていく形になります。
それと先にお伝えした注意点、「融資極度額の見直し」を合わさると
かなりリスクが高いローン商品だという事がわかります。

リバースモーゲージは家の持ち主が亡くなったら、家と土地を売却してその資金を一括返済するという仕組みなので、
しっかりと資金管理はしておかないと本当に取り返しの付かない状況になりかねません。

また、家の相続の時にちゃんとリバースモーゲージを契約している話をしておかないと
相続の際に揉める一つの原因にもなってしまいます。
相続をしようとする場合、借入金を返済しないと銀行に担保になっている家を渡さないといけません。（資金の担保のため）

揉めない為にも、家族、親族会議をしてリバースモーゲージの検討するのをお勧めします。
最悪の状況、マイホーム取られてお金が無い上に借金を持っている状況にならない為にも絶対に話し合いをする方がおすすめです

こういう点から「リバースモーゲージ」にはメリットだけでなくデメリットも存在するので注意が必要です!

リバースモーゲージは老後資金対策に使うと安心を手に入れる事も出来るかもしれませんが
それだけに頼るのはかなり危険というのをお伝えしました。

では、リバースモーゲージは悪い金融商品なのか？、
使い方を考えて使用すれば良い商品になると考えます。

例えば、相続する人がいない、相続する方が放棄する事が決まっている場合
「リバースモーゲージを使用する年齢を出来るだけ後ろにしておく事で融資極度額の使用を抑えるという方法」があります。
この条件なら空き家の事は銀行で勝手に手続きしてくれるので自分が契約する所さえしておけば、自分が亡くなった時に処理をしてくれますし融資額を上手く抑えていけば、余裕を持った資金計画を立てられそうです。
ただ、条件に貯金などの老後資金の準備をある程度しておく必要があるので、そこは資金準備しておきましょう＾＾

リバースモーゲージを使った老後資金対策以外にもマイホームを売却して、完全に自分の資金に換え賃貸やケアハウスに入るというのも手になります。<>brこちらなら借金ではないので、取られる事も無くお金に追われない形にする事も可能です＾＾

お金が無くなって住む所が無くなるという最悪の結末を防ぐためにも貯金や老後資金などの生活設計はきちんとしつつ、お金の知識（ローンの仕組みやお金の考え方）を持っておくと自分をお金や身を守る事が出来ます！

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資金状態が末期になってしまうと自分に苦しい対策しか行えなくなってしまいますので早い対策は楽に状況を戻せます＾＾

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